保险普惠升级需关注“五新”

本篇文章1694字，读完约4分钟

安永会计师事务所发布的《2018-2019年保险业风险管理白皮书》显示，2018年中国保险密度(保费收入/总人口)为406美元，居世界第44位，远低于682美元的全球平均水平；保险深度(保费收入/gdp)为4.22%，居世界第38位，与全球平均水平6.09%相差1.87%。中国保险市场仍有空.的大幅增长

在最近举行的第二届中国银行保险国际高峰论坛上，中国平安保险执行副总经理、董事会秘书王敏首次提出了保险领域“五新”的概念。他认为，保险应该实现从普惠1.0“让更多的人拥有保险”到普惠2.0“让更多的人拥有保险”的代际跨越，其路径应该聚焦于“五个新”，即新产品、新技术、新联系人、新人和新需求。

安永会计师事务所发布的《2018-2019年保险业风险管理白皮书》显示，2018年中国保险密度(保费收入/总人口)为406美元，居世界第44位，远低于682美元的全球平均水平；保险深度(保费收入/gdp)为4.22%，居世界第38位，与全球平均水平6.09%相差1.87%。中国保险市场仍有空.的大幅增长

除了保险密度和保险深度，保险广度也是衡量保险利益的一个重要维度。所谓保险覆盖面，即人均保单数量，反映了保险服务的覆盖面。

在保险创新中，保险深度、密度和广度指标的代际跳跃应该从普惠保险1.0“让更多人拥有保险”到普惠保险2.0“让更多人拥有保险”来实现。王民说，这包括更多的类别，更高的附加值和更多的安全服务。

具体而言，新产品是指从单一保险产品到综合风险解决方案，更加注重保险的“服务属性”，提供包括风险前管理、全过程细节控制和后续担保服务在内的综合服务；新技术是指将尖端技术应用于保险价值链的所有方面，降低成本和提高效率，并支持包容性发展；新的接触，也就是说，通过更多的互动方式，与那些保险未被触及的人形成更好的互动。随着未来访问手段的日益丰富，除了事物的数据化，人们也将不断地数字化，他们的生理信息、生活轨迹、锻炼习惯等。可以记录下来，从事物的数据化到人的数据化，这将使新的保险流程呈现出新的趋势和变化；新人是指新加入保险的人和长尾用户，他们受到以前保险服务获取方法和覆盖范围的限制，但没有被保险服务覆盖或覆盖范围较小；新需求是指开发market/きだよよ0/white领域，拓展包容性保险需求市场，如健康保障需求、账户安全需求、中小企业运营需求、新经济领域需求、网上交易售后服务需求。

保险普惠“五新”思想来源于中安保险多年来在保险普惠领域的实践和探索。例如，为了应对中小店主支付押金的压力，中安与淘宝合作，率先推出了在线存款保险产品，如中乐宝和神驹保险。

中小微型电子商务在为中乐宝或巨珠保险等产品投保后，可以以较低的保险费率获得较高的保险覆盖率，而无需向电子商务平台支付押金，从而释放了传统的用于扩大生产或营销的押金，从根本上降低了电子商务运营的门槛。截至2018年底，这两种产品已服务超过348万小微卖家和中小企业，实现利润超过2750亿元。

在过去六年的探索中，中安通过技术授权不断优化保险价值链，帮助普惠金融从“可能”发展到“可行”，从“可行”发展到“更高效”，最终实现普惠价值创新。

技术授权给保险带来的变化首先是提高保险的便利性和可用性。以专属电子学生为例，针对市场上消费者医疗保险的长期缺口和巨大需求，创新性引入免赔额设计，让消费者以较低的费率享受丰富充足的医疗保险。同时，它也向市场推广保险产品，促进保险退货保护原产地。据了解，在过去的三年中，网上学生经历了13次产品变化，现在他们已经覆盖了100多万个家庭，共有460万投保用户，平均年龄为35岁。

技术也使得降低保险费用成为可能。例如，中安成立时，平均保费不足一元，根本无法支付其保单的固定成本。然而，金融技术的赋权大大降低了保险政策的成本，压缩了中间渠道的成本，这使得保险惠及更多的人成为可能。

随着科技的赋权，保险业的效率得到了有效的提高，保险变得更加便捷和高效。据王敏介绍，目前中安核保和理赔的自动化率分别达到99%和95%以上，在线客服人工智能的利用率达到70%，节省了61%的在线服务人力。