健康险能否健康发展

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本报记者韩

“你每天只需要几分钱，你可以在有或没有社会保障的情况下购买，而且你可以支付进口药品和国产药品的费用……”当你听到这些美丽的话语，谁的心不会动？谁对自己的健康漠不关心？作为世界上人口最多的国家，近14亿中国人每年即使捐1元钱也要花很多钱。随着经济的发展，人们越来越富裕，他们越来越关注自己的健康。正如保健产品在过去几年里变得流行一样，有这种想法的人也在日益增多，他们购买健康保险，给自己和家人一个承诺和保护。近年来，随着春雨的到来，健康保险悄然抓住了保险市场的机遇，成为中国增长最快的保险。

前三季度同比增长31%

根据中国银行业监督管理委员会的数据，今年1-9月，保险业的原始保费收入为34，520亿元，其中健康保险业务的原始保费收入为5，677亿元，连续18个月保持正同比增长，同比增长31%。

数据是最有力的证明。2018年，个人保险公司健康保险保费收入为4879亿元，同比增长22%，占比近19%；财产保险公司健康保险费收入569亿元，同比增长44%，占比近5%。2019年初发布的各保险公司半年度报告已经披露，中国人寿、平安保险、中国太平洋保险和新华保险2019年上半年的数据显示，健康保险已经成为中国增长最快的保险类型之一。四家保险公司的健康保险保费收入分别为624.2亿元、546.9亿元、277.2亿元和279.8亿元，同比分别增长29.8%、22.4%、56.0%和25.9%。与此同时，专业健康保险公司PICC健康上半年实现保费收入152.15亿元，同比增长43.8%。从比例上看，健康保险保费收入比例与去年同期相比呈正增长。

随着健康保险业务的发展，以健康保险业务为主体的机构数量不断增加。据统计，目前中国市场从事健康保险业务的实体约有150家，其中专业保险公司7家，寿险公司71家，养老保险公司4家，财产保险公司68家，比2016年增加12家，比2015年增加23家。总的来说，中国医疗保险费的增长正处于“快车道”。2018年，健康保险原始保费收入达到5448.1亿元，同比增长24.1%。健康保险已成为保险业增长最快的保险，2013年至2018年的复合增长率为50.4%。

健康保险市场的兴起与我国“保险姓氏保险”的政策导向和人口老龄化的加剧有关。尽管医疗保险年均两位数的增长率在飙升，但与整个市场的容量相比，它仍然只占很小的比例。《2018年中国商业健康保险发展指数报告》显示，目前商业健康保险覆盖率不到10%，而在成熟市场，这一比例一般为30%。然而，老龄化的加剧、城市化的发展、中等收入群体的出现、国家政策的支持、医疗保险覆盖面的不足以及优质医疗资源的短缺，为商业健康保险的发展带来了新的机遇，这也是几年前健康保险引领市场的根源。

产品的无序之花变得越来越有吸引力

两位数的年市场增长率意味着什么？对于保险公司来说，这意味着健康保险市场就像一座金矿。谁能接近它，谁就能在市场竞争中脱颖而出。然而，作为“金矿”的重要组成部分，消费者的感受如何？

一些消费者告诉记者，市场上的健康保险产品太多了，而且价格相差很大。以医疗保险为例，保险公司已表示会支付医疗费用，这令消费者难以选择。健康保险市场涌现了大量的保险经纪公司，但是产品和保险消费者之间的这个问题却没有很好的答案。

没有专业判断，我不敢轻易购买；这种产品变化很快，不到两年就被发现了。与此同时，购买它的专业人士已经转手购买更合适的产品；最初，它非常好。当费用每隔一年更新一次时，保险公司说这种产品已经停产，必须换成另一种产品；在购买时，保险公司表示它将保证续保，但在疾病解决后的第二年不能续保。许多这样的争端和争论不胜枚举。一些消费者甚至说:“当我买健康保险时，我以为我买的是有保证的‘稳定性’。最后，我发现我买的是‘流动性’。”在对居民购买健康保险的主要决策障碍的调查中，近一半的受访者认为“价格太高”，近30%的人选择“我不知道该选择哪种产品”，近20%的人说“我不了解产品介绍”。

对于医疗保险市场的突然兴起，专家认为主要受社会保障环境的影响，短期内市场可能会出现价格竞争。但是，从长远来看，保险企业的发展需要与医院、医疗保险和社会保障保持良好的合作关系，掌握相关的核心技术和数据，有长远的医疗服务理念。

保险单的快速增长带来了大量的健康保险索赔。尽管消费者发现理赔很困难，但保险公司并不担心。由于医疗保险理赔是一个漫长的过程链，保险公司存在着劳动投入大、效率低、理赔欺诈严重等问题。控制赔付率和赔付金额的关键是有效识别理赔工作中的风险点，及时发现高风险行为。

事实上，在健康保险产品的索赔中，欺诈保险的情况并不少见，例如过去的症状、伪造的病历和住院补贴。目前，健康保险产品主要涉及疾病风险管理和控制以及续保。无论是明确界定具体疾病治疗方案的合理成本，还是因保证续保而引发的投诉和纠纷，保险公司都需要提高相应的风险管理和控制技术和服务水平，特别是要将该技术渗透到医药和医院的核心数据中。在科学技术的帮助下，保险技术企业也可以通过大数据动态定价。保险技术升级后，医疗诊断系统效率提高，保险定价和健康管理技术将为健康保险的发展提供更大的帮助。

保费增长率低于支付增长率

作为一种典型的担保产品，健康保险的发展意味着它在保险收益来源中扮演着重要的角色。医疗保险市场无疑是一片蓝色的海洋，两位数的年增长率不应该被低估。但是，在激烈的市场竞争中，产品同质化严重，亏损的企业并不少，潜在的风险需要引起重视。

从保险结构来看，目前我国的健康保险产品主要是疾病保险和医疗保险，伤残收入损失保险和护理保险的供给严重不足。根据中国产品信息数据库保险协会的数据，截至今年9月底，个人保险公司登记备案的健康保险有4200多项，其中疾病保险约占54%，医疗保险占43%；出售的伤残收入损失保险只有27种，大部分是针对特定职业或团体保险，不能有效满足市场需求；有92个护理保险在出售，主要供应商是一些专业的健康保险公司和一些人寿保险公司。

根据第三季度的偿付能力报告，在已披露相关数据的六家专业健康保险公司中，损益均分。据报道，这份成绩单比去年好。根据2018年年报数据，去年只有平安健康和PICC健康分别实现净利润1.44亿元和2，100万元，除了未披露的公司，其他公司亏损更多。显然，从发展趋势来看，健康保险业务面临更大的利润压力。

健康保险业务补偿支出的增长高于保费收入的增长，这意味着承保利润面临巨大压力。为了获得竞争优势，一些保险公司降低了产品费率，以至于再保险公司害怕再保险。从补偿情况看，今年1-9月，医疗保险补偿支出为1637亿元，同比增长37%。健康保险不仅满足了被保险人的健康保护需求，也给保险企业带来了一定的压力，给市场监管带来了新的挑战。

安永会计师事务所发布的《2018-2019年保险业风险管理白皮书》指出，加强健康保险专业管理是一个重要的发展趋势。保险公司应积极配合医疗体制改革，挖掘客户的潜在需求，摆脱传统的寿险业务模式。考虑不同层次客户对健康保险的需求，丰富产品类型；实现技术突破，构建数据驱动的可视化大数据平台，连接企业内外信息系统，支持多功能应用。

健康保险市场的新变化引起了监管者的警惕。最近，中国保险监督管理委员会修订了《健康保险管理办法》。针对健康保险市场的新形势，坚持健康保险的性质，强调发展健康保险的目的是提高人民的健康保障水平。完善健康保险管理制度、产品定价制度、索赔和争议处理制度等。，为保护消费者的合法权益提供了法律依据。与此同时，鉴于健康保险市场的新形势，增加了一些创新的规定。例如，很明显，长期医疗保险可以调整费率，以应对疾病谱变化和医疗技术进步导致的医疗费用增加。随着这些新政策的实施，医疗保险作为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，将发挥更加重要的作用。