“五点共进”：成都农村金改的“彭州模式”

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2015年7月，11个部委联合制定并发布了《成都市农村金融服务综合改革试点方案》，至今已有四年时间。四年来，中国人民银行成都分行业务管理部一直是成都农村金融改革的重要推动力。特别是近两年来，结合推进农村振兴战略，中国人民银行成都分行制定了《推进普惠金融发展规划内部分工计划(2016-2020年)》和《数字普惠金融行动计划:四川最佳实践区(2017年)》，致力于成都农村金融改革与普惠金融实践更紧密结合。

成都农金改革实施过程中，中国人民银行彭州市支行结合彭州市农业产业实际情况，依托成都农金改革独特的网上金融服务平台——“农贷通”，打造了一个综合性农村金融服务站，将政府部门、新型农业经营实体、商业银行、保险机构等多方实体整合到农金改革的生态链中，有针对性地克服“痛点”， 农村金融服务的“断点”和“难点”本行将上述“五个要求”作为推进农村金改革的一系列目标，成都市农村金改革彭州模式也在此过程中初步形成。

解决“痛点”

提高金融服务的可用性

供求信息不对称是农村金融服务的“痛点”之一。

为了解决这一问题，中国人民银行彭州支行率先为彭州农贷通搭建了网上融资综合服务平台。彭州“农贷通”平台于2017年3月正式投入运行，整合了政策支持、融资对接、信息共享和风险共担四大功能，成为推进农村金融的创新机制和重要抓手。目前，该平台已经收集了彭州市农业发展局、财政局、林业局、国土资源局等10多个部门的50多万项信息指标，涉及3000多个新的农业经营实体，收集了17家金融机构的70种金融产品，促进了资金供求的准确对接，实现了“信息多办事，农民少办事”的目标。这也是成都推广的一个例子。

截至2019年6月底，彭州“农贷通”平台共发放贷款2027笔，总额12.03亿元。综合计算，彭州“农贷通”平台用户平均融资成本降低约30%，贷款发放时间缩短近一半。

然后是“断点”

扩大金融服务的覆盖面

2017年，中国人民银行彭州市支行推动彭州市建立324个农村综合金融服务站(以下简称“村站”)，覆盖当地所有行政村。

2018年，针对以往“村站”运营中普遍存在的运营资金落实困难、缺乏自我造血能力、金融服务功能难以实现等问题，分行按照“行业有特色”的原则，创新探索了“政府+市场化”的运营模式。服务群众、辐射能力强的原则，选择21个村站进行改革试点，覆盖彭州20个乡镇，将模式创新拓展到农产品市场和新型农业经营。支行聘请专职金融服务联络员负责“村站”的日常运作，通过业务联合培训，确保金融服务联络员掌握业务技能；并率先推动彭州的10家银行、2家保险公司、中国电信(一农信息社)、四川银联等合作机构支付月固定工资和业务发展绩效奖励，全面参与试点“村站”合作共建。中国人民银行彭州支行根据村站不同的服务区域和服务群体，统筹规划配套合作机构和便民金融设备的服务项目。

自2018年6月第一批试点“村站”正式运行以来，中国人民银行彭州支行已成功部署pos机、自动取款机、惠农微型银行、纸币自助兑换机和验钞机。方便人民币假币等金融设备，通过“村站”大力推广“云闪支付”、“银线通”、“玉农通”等服务，

截至2019年6月底，彭州“农贷通”平台通过试点村级金融服务站，新增注册用户2838户，发放贷款506笔，总额8893.6万元，办理农业保险209项，推出农村产权交易12项。农村金融服务“最后一英里”的开辟迈出了“一大步”。

打破“困难”

提高金融服务满意度

农村信用体系建设存在三大“难点”:信用信息采集困难、信用主体培育困难和数据使用困难。

为充分发挥“村站”在收集农村信用信息方面的优势，中国人民银行彭州支行推出政府对村级金融服务联络员收集信用信息专项奖励。截至2019年4月底，通过试点“村站”收集了2，472个新农业经营实体的信用信息。同时，支行在有效收集信用信息的基础上，创新信用主体培育机制，对信用主体进行分级。自2017年以来，对4家“信贷农业产业化龙头企业”、55家“信贷专业合作社”、53家“信贷家庭农场”和50家“信贷农业职业经理人”进行了评估。

支行指示金融机构依托“村站”，实现与当地村委会的正常对接，开展信用共建，促进区域信用环境整体改善。共评估了225个信贷村。支行还建立了地方政府“大力推进”的诚信激励和失信联合惩戒约束机制，将诚信作为享受金融支持政策的必要条件，将逾期还款、拒不还贷的农业经营主体纳入失信惩戒名单，5年内取消其评估资格，不申报金融支持项目。

此外，中国人民银行彭州支行鼓励和引导金融机构通过发放信贷和优惠利率，充分利用信用评估结果。据统计，2017年和2018年彭州涉农小额信贷增速分别为30%和47%，有效缓解了农村地区因缺乏抵押物而导致的融资困难，满足了农民小额信贷服务需求。到2019年，2个村2200万元整村信贷已顺利完成，预计今年内4个村将实现整村信贷，这将促进区域金融生态环境的有效改善。

弥补“盲点”

增强金融消费者权益保护意识

农村地区长期以来一直是金融消费者权益宣传无法覆盖的“盲点”。

中国人民银行彭州支行设计印制了4万多份《金融消费者权益宣传手册》，并拍摄了专门的宣传视频。分行会同当地金融机构和金融机构组成联合宣传小组，全面普及保护金融消费者权益、防范非法集资、防范网络电信欺诈、提高识别和防范欺诈能力等金融知识。自2018年以来，该支行已率先举办了80多场镇村专题报告会，实现了面向成千上万农民的面对面宣传。通过在村站放置宣传材料、播放宣传视频、悬挂宣传标语等方式进行日常宣传。指导村级金融服务联络员通过村委会、镇村微信群、入户等方式开展深入宣传。彭州市20个镇324个行政村(社区)全面推广农村金融消费者权益保护宣传新模式，满足了居民对金融知识的迫切需求，增强了居民的消费风险意识和底线思维，构建了农村金融消费者权益保护宣传的常态化长效机制。

培养“亮点”

帮助供应链金融的发展

针对金融服务进入农村所面临的风险和信息、市场障碍，中国人民银行彭州市支行推动政府出台了《彭州市农村产权评估管理办法》、《彭州市农村产权抵押融资未能按时还清的产权处置流程》等10多项配套措施， 《彭州市建立农村振兴农业发展贷款风险补偿体系实施方案》，致力于构建彭州供应链金融服务体系，培育金融服务“亮点”。

同时，分行充分发挥央行货币政策工具的带动作用，共投放支农再融资8687万元，支持小企业再融资3300万元，带动相关银行配套资金2亿多元。支行引导金融机构根据自身特点寻找参与农村金融的切入点，实现优势互补和良性竞争。彭州金融机构先后推出了“果蔬贷款”、“移民贷款”、“贷后贷款”等一系列创新型农村金融产品，有效覆盖了整个农业产业链。针对金融支持农业流通领域的薄弱环节，中国人民银行彭州支行和彭州市政府共同建立和完善了10个农产品仓单质押融资项目支持机制，吸引了6家银行积极参与。

据报道，彭州“农贷通”平台在贷款总额、对接成功率、注册用户等方面均居成都县级平台之首。近两年来，彭州金融机构对整个农业产业链的投入超过150亿元，彭州涉农贷款增速连续两年超过20%。“三农”领域逐渐成为彭州金融新的热点和增长点。