台州银行：做专业的普惠金融智慧“工匠”

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“小而不大”是泰州银行的市场定位。泰州银行秉承这一理念，努力使客户经理成为农村社区的爱心人士和某一行业的专家。正是由于坚持正确的市场定位，寻找适合小微客户的服务模式，建立适应小微贷款特点的风险控制体系，泰州银行的业务规模在过去31年中保持了稳定增长。

本报记者张木东

泰州银行黄岩北洋支行瓜果产业发展部的工作信条是:“瓜农到哪里，服务到哪里”。在这里，整个部门的七位客户经理专门为在全国各地种植瓜果的农民客户服务。他们前往海南、广东、云南、江苏、陕西等地的瓜田，支持瓜农的种植和管理。目前，他们已经服务了1300多位瓜农，发放了3亿多元贷款。

“小而不大”是泰州银行的市场定位。在他们看来，坚持小微目标市场，专注和专业是基础。

泰州银行秉承这一理念，努力使客户经理成为农村社区的爱心人士和某一行业的专家。一方面，通过深化周边村庄建设，实施网格化、普惠化服务，努力实现对有劳动能力、有劳动意愿、无不良习惯、无不良信用的“两无”家庭和居民金融服务的全覆盖；另一方面，根据当地的产业情况和分布情况，进行分工，要求每个客户经理都集中精力，深入到几个村庄，或者一个行业，或者某个平台，从而使服务更具包容性、深度和专业性。对于那些拥有大型产业集群的银行，本行还设立了专门的业务拓展部门，专注于该行业的服务。目前，已在建筑、模具、塑料、服装、袜业和尚超等多个分支机构设立了50多个专业业务开发部门。

泰州银行黄岩北洋支行的账户经理在为农民客户服务的过程中，逐渐成为瓜果种植行业的专家。只要去瓜田，他们就能看到瓜的质量，计算出瓜农这个季节的收成。这样，不仅敢于放贷，还能满足农民的需求，同时，有信心控制风险。

泰州银行正是通过这种努力，为小微客户提供服务，充分了解客户，与客户建立了相互信任的伙伴关系。

需要强调的是，在信贷过程中，风险控制的建立是银行可持续发展的关键和基础。多年来，泰州银行形成了“入户调查、眼见为实、自制对账单、交叉核对”的“16字”和“看原始不看对账单、看技能不看抵押、看家族治理不看公司治理”的“三看三不看”信用调查和风险识别技术。

泰州银行相关负责人表示，建立风险技能分级体系和适当的授权对小微企业非常有用；不同的风险判断对人的能力有不同的要求。为此，泰州银行建立了风险技能分级体系，要求信贷人员的风险技能水平与所服务客户的复杂程度相适应，确保信贷人员的绩效能力满足相应级别客户的信贷技能要求。记者了解到，泰州银行对贷款审批人和贷款人员的授权是不同的，因此有相应能力的人可以控制风险。具体来说，贷款批准人有八个级别的权限，贷款官员有三个级别的权限，这些权限规定了他们处理业务的权限。同时，必须在以往经验的基础上，通过严格的出关检查培训和实践，提升各层次的较高技能水平，以获得更大的业务处理权限。此外，授权是动态调整的，当有大风险贷款或大违规者时，其权限会及时降低，甚至会采取取消或暂停等措施。

在新技术应用方面，泰州银行通过大数据技术的开发和应用，建立了风险评级数据模型和策略，形成了“技术防御”和“人防”相结合的风险识别和控制体系，提高了信用风险管理的能力和效率。自2014年大数据技术应用以来，我行不断开发针对不同群体的准入、审批和贷后风险模型以及额度和定价模型。大数据模型的600多条规则被用来帮助信贷决策“是否放贷、放贷多少以及以什么价格放贷。”大数据模型弥补了传统信用技术的不足，提升了信用技术。

此外，泰州银行通过新金融技术的应用，建立了具有自身特色的小额信贷服务智能平台，逐步实现了“线上线下一体化和情景化”服务，从传统的“眼见为实入户调查，自我编辑”。报告、交叉检查和“16字符”风险识别技术模型面向“数据驱动、在线流程、行业专家和现场交叉”的新“16字符”风险识别

正是由于坚持正确的市场定位，寻找适合小微客户的服务模式，建立适应小微贷款特点的风险控制体系，建设自己的员工队伍，形成良好的风险文化和激励约束机制，泰州银行31年来保持了业务规模的稳步增长，不良贷款率从未超过1%。近年来，虽然经济增速放缓，但银行资产质量仍保持良好态势。2018年，泰州银行一分坏账都没有核销，七家村镇银行中有三家共核销2234万元。全集团合并不良贷款率为0.63%，拨备覆盖率达到397%。