寿险公司理赔半年报“说”了这些事儿

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我们的记者傅秋实

最近，几家人寿保险公司发布了关于理赔服务的半年度报告。据英国《金融时报》记者报道，寿险公司上半年的理赔情况告诉消费者三件事:理赔不难，要早买保险，大病保险的覆盖面要足够大。

保险索赔并不难

对于投保人来说，他们最关心的是事故发生后的两件事:第一，他们能否得到赔偿；第二，我什么时候可以付款。虽然许多人对保险公司的印象仍然是“欺骗性的”，但寿险公司会毫不犹豫地支付索赔。

今年上半年，中国人寿保险公司赔付金额达到798万元，同比增长27%，赔付金额近222亿元，同比增长14%，平均每天赔付金额超过1.2亿元。上半年平安人寿的赔偿总额也超过150亿元，其中大病赔偿68亿元，医疗赔偿54.2亿元，死亡赔偿30.8亿元，伤残赔偿4亿元。CPIC人寿上半年的赔付金额也超过50亿元，达到78亿元。

据英国《金融时报》记者统计，在公布索赔几率数据的十多家保险公司中，索赔几率/个人业务索赔几率均在97%以上，这意味着在申请索赔的100名投保人中，不超过三家没有获得赔偿。例如，中国人寿上半年的理赔概率为99.38%，而CPIC人寿上半年的个人业务理赔概率超过99%。此外，赔率与公司的规模无关。像北京人寿和海宝人寿这样的年轻公司都有100%的胜算。

同时，保险公司不会支付过高的费用。据记者了解，保险公司之所以不赔偿，主要是因为被保险人在投保时未能履行如实告知的义务，如未投保疾病保险和未能如实告知过去的病史。其次，它不属于保险责任，如医疗保险以外的医疗费用。

从理赔的速度来看，从客户申请理赔到赔付的时间，大多数保险公司的理赔时间都在一天到两天之间，有些保险公司的理赔时限甚至不到一天。例如，中国人寿上半年的平均理赔时限仅为0.58天，而去年同期为1.24天。

尽早购买保险。

许多年轻人对购买保险并不感到焦虑。《金融时报》记者随机采访了几位“90后”，他们普遍承认主要疾病发生较早，但对大多数人来说，主要疾病仍发生在五六十年代之后。

然而，从寿险公司上半年的理赔对象来看，40-50岁年龄组的大病保险理赔比例最高，约为40%。

根据华夏保险的数据，上半年的大病保险理赔中，38.01%发生在40-49岁之间；32.38%在50至59岁之间；19.96%在30-39岁之间。

泰康人寿的数据还显示，恶性肿瘤往往更年轻。从2019年上半年恶性肿瘤的风险率来看，41-50岁年龄组最高，达到41%。此外，在所有年龄组中，除31至40岁年龄组外，与去年同期相比，风险率增加了1个百分点，达到20%，其他年龄组的风险率不高于去年。

当然，由于商业保险长期没有进入高速发展阶段，被保险人还比较年轻，这将导致索赔对象比较年轻。然而，值得注意的是，30至59岁年龄组的风险承担率也在逐年增加。

大病保险的金额应该足够

从索赔的总体情况来看，恶性肿瘤是公共卫生面临的头号杀手。对于男性来说，前三大恶性肿瘤是甲状腺癌、肺癌和肝癌；对女性来说，它们是甲状腺癌、乳腺癌和肺癌。其次是急性心肌梗死、中风后遗症、终末期肾病。90%的重大疾病保险索赔是由恶性肿瘤和心血管疾病引起的，这些疾病被列入中国保险协会重大疾病保险必须承保的25种主要疾病中。

因此，一份大病保险是否包含50种疾病、80种疾病或100种疾病不能作为选择大病保险产品的主要考虑标准。数据显示，一份大病保险包含50多种疾病，可以覆盖99%的重大疾病。虽然包括的疾病越多，保护就越全面，但也取决于为此多花多少钱。

与关注疾病类型相比，我们在选择大病保险时更应该关注保险金额。

平安人寿的理赔数据显示，上半年，公司的大病保险赔付68亿元，平均赔付73719元；医疗保险缴费54.2亿元，平均缴费2768元。根据华夏保险的理赔数据，上半年，该公司62%的重大疾病理赔，保额在20万元以下的，每个赔付14万元。

泰康人寿上半年的理赔服务报告比较了三种导致死亡的疾病的赔偿金额和治疗康复费用:恶性肿瘤平均赔偿7.9万元，治疗康复平均费用12-50万元；心脏病平均赔偿6.6万元，而急性心肌梗死的平均康复费用需要10-30万元；脑血管疾病的平均赔偿为5.7万元，中风后遗症的平均康复费用为10-40万元。数十万元的治疗缺口反映出中国居民的风险保护意识仍有待提高。(张乐的这幅画)