互联网险企上半年亏损延续 寻找可持续发展密钥是关键

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我们的记者小杨

在宣布上市保险公司业绩预增后，四大网络保险公司之一的中安在线最近披露，预计2019年上半年将扭亏为盈。同期陆续发布的第二季度偿付能力报告也显示，泰康在线、易安财险和安信财险延续了前一年的亏损趋势。

近年来，国内网络保险市场发展迅速，大量资金的进入推动了网络保险业向更加稳定的方向发展。与传统保险公司相比，互联网巨头在保险业务上拥有绝对的流量优势，这不仅提高了用户的保险意识，也促进了保险包容性理念的普及。对于网络保险公司来说，掌握核心技术和覆盖后端服务是关键，这可能成为网络保险公司进一步发展的重要途径。但是，在目前的市场环境下，仍然存在一些困难。

网络保险的亏损局面需要扭转

根据四家网络保险公司上半年披露的结果，只有中安在线扭亏为盈，其余三家公司仍未摆脱亏损局面。

7月31日，中安在线发布了“正利润预测”，显示预计2019年上半年将获得未审计的归属于公司股东的合并净利润，与2018年同期未审计的归属于股东的净亏损6.56亿元相比，将转为利润。

为实现盈利，中安在公告中表示，虽然2019年上半年保费总额稳步增长，但综合成本比率进一步提高，以缩小承销方面的损失。同时，基于国内a股市场的良好表现，中安的投资收益有所增加。受这个好消息的影响，8月1日，也就是公告发布的第二天，中安在线的股价开盘走高，上涨11.98%，收于19.82元。

除了平安，泰康在线，易安P&C保险和安信P&C保险都在第二季度的偿付能力报告中披露了半年业绩数据。

2019年上半年，泰康在线实现保险业务收入16.26亿元，同比增长42.26%。同期净亏损2.5亿元，与去年同期净亏损1.14亿元相比，呈现出明显的扩张趋势；今年上半年，安信财险的原始保费收入达到9.1亿元，同比增长56%，但也难以避免净亏损的窘境。上半年净亏损1301万元；易安财险第二季度实现盈利，但上半年净亏损9702万元，保险业务收入7.8亿元，同比下降18%左右。

事实上，2019年网络保险公司的亏损情况是之前情况的延续。2017年和2018年，中安网、安信财险和泰康网均出现亏损，易安财险在2017年实现微利后，2018年也出现净亏损。

高综合成本率导致利润困难

显然，网上保险公司的设备成本很高，系统测试和人才管理都涉及很大的支出，短期内很难实现盈利。

“保险公司经历了一个利润周期，早期亏损是正常的”。根据行业分析，保费和利润的规模处于平衡的两端，因此在初始阶段很难实现真正的平衡。除了前期投入较高外，网络保险公司推出的产品成本较高，也使得盈利困难。目前，网络保险公司在产品和运营方面仍处于不断探索之中。在扩大规模和服务更多消费者的同时，他们希望找到利润增长点。

上半年，从产品创新中寻求增量市场成为网络保险公司的主要趋势。“产品的碎片化、技术化和定制化是网络保险公司的主要发展方向。上半年以来，易安保险针对特定疾病开展产品创新，推出乙肝保险、新中风保险等产品，推动发展动态航班延误保险等技术创新；安信保险正在构建重大疾病保险、百万医疗保险和癌症预防保险的产品矩阵，拓展增值服务，引入直接住院和绿色就医等精准医疗服务；泰康在线的产品创新面向更多场景，如与美团合作推出“骑手意外保险”，与淘宝合作推出“乐业县保险”，主要面向中小企业创业者，推出网上健康汽车保险，打造汽车保险解决方案；中安在线近日推出了“享受电子健康”的优秀版，支持甲状腺手术后病情稳定的患者申请保险，并针对孕妇可能出现的妊娠和分娩并发症推出了“孕妇医疗保险”。

此外，促进线上线下联动也是网络保险公司可以关注的方向。泰康在线副总裁丁俊峰表示，互联网公司不一定需要像传统企业那样建立庞大的线下渠道和机构。他们可以通过技术手段利用互联网的协作和共享能力，提出超出传统公司能力范围的索赔和服务。安信保险也在推广线上和线下医疗和健康风险调查服务，以促进健康保险业务。

网络保险消费者投诉仍然集中在索赔上

值得注意的是，在过去的一年里，网上保险消费投诉大幅增加。去年，银监会及其派出机构共受理网络保险消费投诉10531起，同比增长121.01%。其中，涉及财产保险公司8484家，同比增长128.25%；2047家个人保险公司参与其中，同比增长95.32%。网上保险消费投诉主要体现在以下问题上:销售通知不充分或不明确、理赔条件不合理、拒绝赔偿理由不充分、保险产品捆绑销售、未经同意自动续保等。

从今年上半年的投诉数据来看，续费和售后服务问题依然突出。根据中国质量里程消费者投诉平台的统计分析，索赔解决仍是近年来消费者棘手的问题。

“网络保险依靠海量的用户数据，可以重塑传统保险公司原有的产品设计方法、定价方法和承保风险控制模式。从保险类型来看，目前的产品创新并不局限于新的互联网保险，而以汽车保险、健康保险和人寿保险为基础的传统保险也正在经历互联网的重组和再造。”行业分析师认为，互联网保险在服务领域的创新可以提升用户购买保险的全过程体验，包括产品销售前的保险咨询和保险顾问；销售中的保险承保和保单管理；便捷的理赔和售后服务扩展。在渠道和产品创新的基础上，加强服务体系建设，改善用户购买体验，是网络保险公司提升核心竞争力的必由之路。

业内专家指出，目前网络保险市场的成熟度明显提高。网络保险的出现使得保险产品更加开放和透明，网络保险公司兼具网络公司和保险公司的特点。对于一个网络保险公司来说，判断的标准根植于主体的执行力。如何瞄准服务的本质，找到可持续发展的关键是关键。