民生银行深圳分行： 践行3.0模式 小微金融再升级

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自2008年以来，民生银行深圳分行已在小额信贷领域扎根十余年。从基于“商业贷款”的小微1.0模式，到支持结算和综合服务的小微2.0模式，再到“技术+数据”驱动的3.0模式，我行不断创新升级小微金融服务，赢得了良好的市场声誉，先后荣获“银监会系统先进集体”、“中国银行业小微金融服务优秀团队”等荣誉。

10年来，民生银行深圳分行服务了46万多小微客户，发放贷款3200多亿元，支持了100多万人的社会就业。截至目前，民生银行深圳分行小额贷款余额为640亿元，其中个人商业贷款占15%，居深圳同业第二位。

更准确的客户画像

“技术带来了更多的手段。3.0模式的最大区别在于基于数据和模型支持，能够更准确地描述小微客户，了解小微客户的运营能力，提高客户忠诚度和粘性，成为小微客户金融服务的唯一银行或主办银行。”今年4月，民生银行副行长林云山在深圳小微“开放日”首站启动会上向社会展示了该行小微3.0的业务逻辑。

更准确的客户画像代表了对客户自身素质、经营状况、发展战略和社会关系的更全面的把握，在确保风险可控的同时加快了银行信贷决策，从而有效提高小额贷款的效率和质量。

为实现这一目标，民生银行深圳分行先后搭建了小微智能信贷门户、大数据风险控制决策引擎、风险数据集成和预警监控系统等平台，并完善了审核流程。根据小微企业经营与实际控制人密切相关的特点，用个人评级代替企业评级，通过12个外部系统的交叉验证，得出符合小微企业主实际情况的财务支持方案。

系统平台的建立也使得远程申请贷款成为可能。民生银行深圳分行推出“结算网络贷款”和“增值贷款”，允许小微企业网上申请、签订电子合同、网上取款，打造一分钟内取款的高速体验；网上按揭平台，2小时网上审批，最快3天贷款。

针对企业开户过程中的多次往返，民生银行深圳分行提出了“云账户服务”的网上开户模式，与传统模式相比，效率提高了2倍，惠及近3万家小微企业。同时，借鉴互联网公司的成功经验，创新性地发行“小微红包”。针对小微企业融资难的问题，企业主及其家庭和企业的账户相继被打开，有效地帮助企业节约了融资成本。

技术和资金的优势也体现在贷款展期上。2014年，民生银行深圳分行在业内率先推出“小额贷款展期”服务，通过核心信用体系与外部信用体系的对接和交叉验证，为合格的优质小额贷款客户提供直接展期支持。五年来，深圳分行为2万多家小微企业提供了延期服务，为小微企业节省了近4.3亿元的贷款展期费用。

更全面的综合服务

得益于小额信贷3.0带来的海量数据，民生银行对小微客户的细分操作有了更透彻的把握。

民生银行深圳分行从日常服务和数据分析中发现，除了金融支持，越来越多的小微企业迫切需要高效快捷的收付管理，尤其是在民办教育培训、特殊专科医疗、超市连锁收银、住房中介服务等便利领域。

为此，民生银行深圳分行整合科技优势资源，推出了一系列“智能支付”解决方案，并针对重点子行业研发了“软件+金融”的综合服务方案，帮助企业主提高生产效率，降低运营成本。

随着小微企业和银行业务的深入，小微企业主对理财和综合服务的需求逐渐显现。民生银行深圳分行紧紧跟随肖伟3.0的客户细分理念，推出以客户为中心的综合管家服务。一方面，以小微企业融资为重点，基于小微企业的整个生命周期和企业主生产生活中的各种金融需求，围绕小微企业主、小微企业、家族员工和上下游生态系统，全面配置资金、理财、贵金属等理财产品和保险保障产品；另一方面，搭建“小微教室”平台，密切关注小微业主的能力建设、管理改进和职业发展等需求，回答问题，支持行业专家培训。全方位、立体化的综合金融服务帮助小微企业步入增长快车道。