金融科技打造银行服务新生态

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我们的见习记者左

“创新普惠金融技术和产品，普惠金融‘能做和将要做’的情况有所改善。”这是《2019年中国普惠金融发展报告》(以下简称《报告》)对中国普惠金融整体发展的客观评价。

根据中国保监会和央行发布的报告，截至2019年6月底，全国小微企业贷款余额为35.63万亿元，其中普惠小微企业贷款余额为10.7万亿元，同比增长14.27%，比各类贷款增速高出7.14个百分点。

接受英国《金融时报》采访的业内人士表示，未来，利用金融技术服务民营小微企业仍将是中国普惠金融发展的主要方向。如何引导金融机构利用现代信息技术提高服务质量和效率，根据普惠金融关键服务对象的特点和需求，打造专属产品和服务，构建新的服务生态，是银行业需要考虑的关键问题。

用科技破解信息不对称

在过去的几十年里，中国经济一直处于高速发展阶段，银行等金融机构也一直在支持大中型企业不断提高。然而，在私营企业和小微企业的金融服务方面，并没有取得很大进展。对此，业内专家表示，问题的根源在于银行等金融机构与民营和小微企业之间的信息不对称。

缺乏完整的财务数据是大多数私营和小微企业的共同问题。一方面，银行在向私营和小微企业贷款调查方面投入的人力和物力的成本远远大于向大中型企业贷款的成本；另一方面，银行的收入可能低于对大中型企业的贷款。更多的投资和更少的回报导致银行缺乏支持私营和小微企业发展的意愿。

然而，随着以大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等为代表的新兴科技手段的出现。随着银行在金融业的广泛深入应用，银行可以高效、全面地获取民营和小微企业的经营数据，并通过自身的风险控制系统为企业提供评估结果和信用额度。科技为解决银行与民营和小微企业之间的信息不对称提供了新的途径。

“信贷容易放贷”是用金融技术打破僵局的典型例子。在今年的中国城市信用建设高峰论坛上，国家公共信用信息中心主任周敏介绍说，作为国家发改委和银监会大力推进的全国中小企业融资综合信用服务平台，“新沂贷款”形成了中小企业信用信息交流和共享的重要枢纽，促进了公共信用信息、市场信用信息、企业自报信息和金融信用信息在企业合法授权和数据安全下的相互共享，有效降低了银行信息采集成本。

创新的商业模式、产品和服务

值得注意的是，私营和小型及微型企业在发展过程中对金融技术的要求越来越高。如何为民营和小微企业提供更具特色、符合企业发展特点的金融服务，已成为银行业面临的现实问题。

在采访中，英国《金融时报》记者了解到，一些银行的探索取得了初步成功。例如，兴业银行根据小微企业的实际需求，通过现代手段为其构建了专业的运营体系，建立了包括专属服务平台和营销机构在内的“六大专属机制”。

值得一提的是，兴业银行还创新特色产品线，打造微观金融生态系统，推出“易贷”、“持续贷款”、“交易贷款”、“循环贷款”等小微企业专属产品，推动小微企业产品体系全面升级。

以“循环贷款”为例，对于符合兴业银行小企业自定义贷款条件的企业，在批准的额度和有效期内，客户可以根据约定的资金用途，通过我行网上银行平台直接实现贷款资金的循环使用、自助、还贷等。本产品是兴业银行针对小微企业“短、小、频、急”的融资需求特点，借助当前金融技术的蓬勃发展趋势，为满足小微企业更便捷的金融服务需求而开发的专属金融产品。

为更好地服务小微企业，中国银行符登村镇银行积极探索业务数字化升级，通过建设手机银行、微信银行等在线渠道，利用离线移动终端，构建线上线下一体化o2o业务模式；同时，以大数据等新技术为基础，打造纯网上商业模式，进一步提升县域民营小微企业金融服务的可用性，进一步降低企业运营成本和企业融资费用，充分利用金融技术解决县域民营小微企业发展中遇到的问题。

创建开放的新服务生态系统

然而，对于银行来说，利用金融技术实现私人和小微企业的在线业务只是第一步。业内专家认为，更重要的是帮助他们实现向智能和数据的更开放过渡，并建立新的服务生态。然而，正是通过开放和共享，开放银行创造了一个银行生态系统，实现了服务升级和价值再造。因此，以更加开放的方式利用金融技术支持普惠金融的发展是未来的趋势。

此时，具有互联网基因的民营银行自然更具优势，这为其他银行在日益开放的金融环境下发展小微企业金融服务提供了借鉴和思路。

据了解，伟众银行利用人工智能、区块链、云计算、大数据等科技手段，引入“开放平台、开放创新、开放合作”的“3o”体系，通过资源共享、协同发展、实现价值交换形成业务联盟。对于小微企业来说，联盟将大大拓宽他们的客户资源和渠道，帮助他们做大做强。

中邦银行以小微企业为基础，为行业提供供应链金融服务。通过物联网等方式收集小微企业的线下数据，线上线下结合，使银行的能力产品化、服务化、组件化，并以更加开放的方式与合作伙伴的能力连接，提高小微企业金融服务的质量和效率。

“在开放式银行模式下，未来的‘银行即服务’让消费者和小微企业可以随时随地、随心所欲地享受隐藏在各种生活场景中的金融服务，而不仅仅局限于网点。这是我们的目标。”王新银行行长赵卫星说。