保险业整治乱象不能松劲

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王晓

在持续严格监管的背景下，保险业在整顿行业混乱方面取得了显著成效。据统计，今年前三季度，保险业共发行了500多张罚单，罚款总额超过8000万元。与两年前保险业开始转型相比，这一数字显示出较好的势头。罚款和罚金的同比下降证明，该行业的混乱局面已在一定程度上得到缓解。

但是，从保险机构受到处罚的原因来看，在销售和理赔中侵犯消费者合法权益的问题依然突出，包括欺骗被保险人、保险理赔文件不真实、不完整、给予被保险人和被保险人保险合同约定以外的利益、媒体发布夸大保险产品收入信息等。事实上，随着保险行业子市场竞争的加剧，这些不正当竞争手段呈现出高发态势，在行业中普遍存在，并因其隐蔽性而成为行业顽疾。

这个问题“司空见惯”，但还没有根除。原因有很多。一方面，一些保险机构的内部管理被忽视，管理制度不健全，导致恶性竞争违规事件频繁发生；另一方面，外部环境也对行业内公司的经营战略和策略产生负面影响，一些机构采取不正当竞争手段，加剧了市场混乱。例如，在股票市场的收入没有达到预期的情况下，与银行融资相比，一些保险产品对消费者的吸引力较小。为了确保销售业绩的完成，一些保险推销员不惜违反规定。

从行业整体来看，一些中小保险机构的公司治理仍然薄弱，在大保险公司占据大部分市场份额的环境下，正处于转型痛苦的困难时期。因此，保险市场混乱的原因是复杂的，整改工作具有长期性、复杂性和艰巨性，不可能一蹴而就。目前，行业已经显示出高质量发展的势头。在产业转型的关键时期，我们不能放松对市场混乱的整顿。

随着保险保障功能的发挥，其在经济社会发展风险管理中的重要性日益突出。一个高质量、健康和可持续的保险市场是中国经济和社会风险管理体系的重要组成部分。正因为保险业涉及面广，市场规模逐年扩大，更有必要加强监管，整顿保险业的混乱局面。这不仅是为了充分发挥保险风险保护的功能，也是为了避免保险业本身成为风险的源头。

加强检查是保险业控制混乱的主要出发点。今年以来，中国保监会发布了多项通知，对车险市场、中介机构和人身保险产品进行了现场检查。近日，本行还公开征求了《银行业保险机构从业人员回避问题指导意见(征求意见稿)》的意见，旨在进一步加强对银行业保险机构从业人员履职情况的监管，促进行业自律和内部诚信建设，提高内部控制机制的有效性。

从监管当局今年的行动可以看出，治理混乱是针对行业的痛点。在把握公司治理牛鼻子的同时，对保险消费者权益的保护也在增加。今年年初，中国保监会将保险投诉热线12378扩大为银行保险消费者投诉和维权热线，投入大量监管资源，受理近10万起银行保险消费者投诉，为控制金融混乱发挥了重要作用。

保险业需要一个更完善的监管框架来控制混乱。今年以来，保险资产负债管理和关联交易监管文件陆续出台，监管政策的制定更加注重细分市场。

事实上，自去年中国银行业监督管理委员会成立以来，中国银行业监督管理委员会一直在努力弥补监管体系的不足，特别注重完善保险机构股权结构、关联交易和内部控制机制等公司治理方面的监管政策，加强对保险机构产品设计和市场行为的监管，不断优化各项监管指标。一个相对完整的监管框架正在形成。比如，网络保险业的体系建设还比较薄弱。与传统保险业一样，网络保险的发展也正经历着最初的“赌马”式增长，这种增长在产品设计、销售渠道和理赔服务方面都非常广泛。据悉，监管部门正在努力研究新的网络保险监管政策，以进一步规范市场，整顿和防止市场混乱。

保险业治理混乱的效果已经显现，这种效果的实现得益于监管责任的落实，同时严格的监管也促使保险机构作为市场的主体，落实责任主体，提高服务质量，维护市场秩序，维护保险消费者的利益。只有继续加强监管，引导保险机构加强合规建设，整顿市场混乱，进一步确保回报来源，保险业才能稳定、深远地走上高质量发展之路。