中国人保财险： 推进农业保险向高质量发展转型

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本报记者戴

《关于加快农业保险优质发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)充分肯定了我国农业保险的发展:“农业保险作为分散农业生产经营风险的重要手段，在促进现代农业发展、促进农村产业振兴、改善农村社会治理、保障农民收入等方面发挥着重要作用。”通过多方合作，中国已成为世界第二大农业保险国家，十多年来经历了发达国家近百年的发展历程。

《指导意见》发布后，作为中国农业保险市场份额最早、最长、最高的“开拓者”，PICC P&C相关负责人向英国《金融时报》记者讲述了公司在推进农业保险向高质量转型方面的一些发展经验。

澄清政府和保险公司之间的关系

《指导意见》指出，回顾中国农业保险12年来的发展成就，其“农业生产稳定器”、“金融资源放大器”和“社会管理助推器”的作用日益突出。商业保险公司在农业保险向高质量发展的过渡中发挥着重要作用。天丰证券指出，在众多的农业保险业务实体中，PICC的农业保险业务在行业中占据主导地位，其农业保险费在永保中的市场份额超过45%。

PICC P&C保险农业保险部主要负责人张海军告诉英国《金融时报》记者，近年来，PICC积极适应粮食安全和农村振兴的需要，构建了“中央政策性保险为主导，地方政策性保险、商业保险和创新保险为补充”的立体农业保险产品体系，覆盖250多个品种和3200多种农业保险产品。“作为农业保险的重要机构，PICC有信心和能力落实《指导意见》的要求。”

自2007年中央政府实施农业保险补贴政策以来，中国农业保险保费收入从2007年的52亿元增加到2018年的572亿元，参保农民从4981万人增加到1.95亿人，农业风险保障从1126亿元增加到3.46万亿元。2018年，我国农业保险赔付金额达到423.2亿元，占直接经济损失的16%，是中央财政补贴资金的3.7倍。农业保险通过对受灾农民的点对点支持，改变了传统的救灾“撒辣椒面”的平均分配模式，实现了“精准滴灌”补偿。

然而，不可否认的是，与现代农业的发展趋势和农民的实际需求相比，我国的农业保险保障能力已经大大提高了/0。保险覆盖率低，不能完全覆盖生产成本，农业保险产品体系不能完全满足农业特色目标和新风险的多样化风险保护需求，是当前农业保险面临的三大问题。

我国农业保险采取的是提供财政补贴的政策管理模式，因此要解决上述问题，关键是要厘清政府与市场的关系。对外经济贸易大学保险学院教授王国军在接受英国《金融时报》采访时表示，政府在发展农业保险方面确实存在一定的“越位”和“缺位”。“越位”体现在政府干预费率和被保险人的赔偿，以及对在其管辖区域内经营的农业保险公司的市场准入限制；这种“缺位”表现在，由于一些地方财政补贴未能按时到位，保险公司无力支付农业保险的保险费用。“对于商业保险公司经营农业保险的市场化行为，政府应该放手。”王国军说。

值得肯定的是，《指导意见》明确明确了政府与市场的界限，明确了“各级地方政府不得参与农业保险的具体运作，应遵循‘政府引导、市场运作’的原则”。

满足新农业企业实体的需求

在中国现代农业的发展中，大量新的农业经营实体不断涌现。保险公司为现代农业经营实体服务，发展农业保险的潜力巨大。

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱对英国《金融时报》记者表示，由于实施大规模经营，种植集中的风险更为集中，这些经营主体投入大量资金，部分还利用银行贷款，因此这些市场主体有迫切的保险需求，并具有一定的支付能力。另一方面，保护水平，“现在保险对新的商业实体的支持力度不够。尽管保护水平已经有了几轮提高，但目前更多的保障仅限于实际成本，全成本保险试点较少，保护有限。主体不解渴。”

近年来，保险公司也在努力寻找能够“解渴”新农业企业实体的保险计划。其中之一是浙江PICC P&C保险公司量身定制的“绿色保护计划”。张海军告诉英国《金融时报》记者，该计划考虑了现代农业企业实体的保险需求，提供全面的担保和灵活简单的保险。该方案由“农业保险+财产保险+责任保险+事故保险”四部分组成，其中农业保险覆盖生产主体的所有业务品种，覆盖产值，较好地解决了现代农业生产主体近年来对农业保险产品的差异化需求。农民可以自由选择保险的种类和保险金额，所有的品种都集中在一张保险单上，所以保险保证一目了然。此外，PICC P&C还在江苏推出了“向日葵”保护计划，并在山东推出了“农企无忧”组合保险产品，在全国范围内推广。

提高新型农业经营主体担保水平的一个方面是发展地方特色农产品保险。记者在采访中了解到，在浙江的一些地区，茶叶是当地支柱产业和农民的重要收入来源，但也是极易受到冷泉等自然灾害影响的农作物。根据农民的需求，PICC P&C保险公司推出了针对不同茶叶品种的茶叶气象指数保险，以支持茶叶产业的发展。在保险期间，茶园遭遇冰冻天气，日最低气温降至预设温度，因此索赔解决程序在茶农未报案的情况下启动。这项业务的发展增强了当地茶农抵御低温灾害风险的能力，给茶农一个“定心丸”。

目前，PICC P&C主动满足国家特色农产品优势区规划，选择“茶、菌、果蔬、肉、蛋、奶、禽、药用烟花”等18个重点品种，大力发展特色农业保险产品。“一县一品”、“一镇一品”的发展态势已经形成。

朱认为，新农业经营主体经营的一些共性和特色产品应纳入中央财政补贴范围，或更好地落实“以奖代补”政策，以刺激地方财政对农业特产险的支持。

科技授权农业保险服务升级

随着我国农村生产生活方式和社会结构的显著变化，探索和促进农业保险与农业和农村发展改革的协调融合，有效承担政府公共服务职能，已成为新时期农业保险的使命。

为了解决农业保险的“面对面服务”问题，PICC P&C在中心镇、普通镇和农村行政村设立了7700个营销服务部门、26800个保险服务站和31万个农业、农村和农民保险服务点，覆盖98%的乡镇和54%的行政村。同时，建立了一支39万人的农村保险基层服务队伍

张海军表示，PICC P&C的农村保险基层网络系统已经连接了农村数千家万户，努力让农民享受到“村无保险、村无索赔、村无补偿”的“三不出村”服务。例如，今年台风“利什马”过后，来自浙江、山东和江苏的农业保险工人到村里进入家庭，继续战斗。第一笔农业保险赔偿只花了一个小时就被报告并结案了。“这项及时理赔服务在抵御农业风险和帮助灾后恢复方面发挥了不可或缺的作用。”

在这种高效的索赔解决方案背后，保险技术是一个重要的支持。为了不断提高数字化和智能化管理水平，PICC加大了对保险技术的投入，并在大数据、人工智能和物联网等技术的应用上不断努力。目前，公司已建立了6.5亿亩耕地的地图数据库，推出了新一代农业保险综合信息平台，实现了农业保险承保理赔的全过程、精确的闭环管理。

“要实现农业保险的高质量发展，必须赋予农业保险以科技力量，这是农业保险必须坚持的方向。”张海军说。