大型险企布局健康险

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近日，耀联健康与PICC P&C保险公司签署了战略合作协议。双方表示，将抓住大健康时代的政策机遇，在药品保险、绿色金融保险、工伤预防服务、医药增值服务等领域开展深入合作，进一步推动数字技术、云计算、健康管理、绿色金融等前沿技术与保险服务的创新融合，推动商业保险和医药零售业深度融合。

事实上，大型保险公司早已在医疗和医疗领域设立，许多保险公司持有制药相关公司的股份，并拥有一定的发言权。

随着我国人口老龄化的加快和社会保障体系的不断完善，人身保险市场，尤其是健康保险市场正迎来发展机遇。根据中国保险监督管理委员会的数据，上半年，健康保险的原始保费收入达到3976亿元，同比增长31.68%，为社会提供了769万亿元的风险保障。

“健康中国”战略的实施为中国健康保险业的发展提供了良好的政策土壤。随着大病保险定义修订的完成，医疗保险覆盖面得到有效优化，保费增长可能再次加快。

从目前健康保险市场的发展来看，中国有7家专业健康保险公司。凭借其强大的股东优势，PICC健康一直是专业健康保险公司中的领导者，并已连续多个季度实现盈利。

此外，大型保险公司在健康保险领域已经有了更深层次的布局。中国平安于2011年开始大力发展健康保险业务，并于2012-2013年爆发。目前，它每年仍保持15%-20%的市场份额。新华保险一直专注于健康保险，自2012年以来，一直保持8%左右的市场份额。

今年3月，中国保监会发布了《关于修订中国寿险业重大疾病经验发病率表的通知》。重大疾病保险的定义首先被修订，这正式启动了健康保险定义的修订。

对此，华金证券表示，重大疾病经验率的修订将为大病保险的发展提供更多的科学支持。未来，保险公司的定价将更加精细化，健康保险产品的整体设计也将更加精细化。拥有完整精算人才和数据库支持的领先保险公司以及深入参与某一保险细分领域的健康保险公司将从中受益。

由于保险产品的低频率和高风险特性，保险公司很难获得和维持客户。然而，随着互联网的普及和科学技术的发展，充分挖掘客户对产品的需求，积极控制风险，推动服务器向前发展是一个创新的理念。特别是对于健康保险而言，保险业与健康管理业之间的天然联系是健康保险业发展的内生动力。建立一个健康管理的闭环和建立一个大的健康产业生态系统是保险业在健康保险领域的优势。

按照这种思路，健康管理的闭环是保险公司负责人正在实施的一种新布局。平安创建的医疗卫生生态系统构建了一个“患者-提供者-支付者”的综合模型。由安全、优秀的医生提供的医疗卫生服务成为流动的入口，低频医疗服务由高频卫生管理驱动。同时，平安医疗保险技术用于连接医疗卫生行业的各方，为医疗卫生行业的上下游服务提供商和终端用户提供一系列智能解决方案和账户管理服务。

此外，CPIC人寿近年还成立了太平洋医疗保健专业子公司，初步形成了围绕健康养老三大支柱保障体系的广泛客户覆盖面。通过“保险+管理医疗”的模式，以费用控制为核心，创造了一系列管理医疗技术，并在社会和商业合作中得到广泛应用。目前，该模式已经在13个省的22个城市实施了智能审计技术，覆盖了近4000家医疗机构。

根据相关规定，目前财产保险公司只能销售期限不到一年的短期健康保险产品，这对许多想先抢占健康保险市场的中小企业来说是一个挑战。从目前市场销售的产品来看，一年期健康保险产品同质化严重，竞争激烈。专家建议，为了在竞争中寻求突破，保险公司应该跳出保险思维，思考出路。

对于中小保险公司来说，尽快形成健康管理的闭环非常重要。从昆仑健康、复星联合健康和瑞华健康保险公司2019年第二季度的偿付能力报告可以看出，虽然各公司的保费收入都有不同程度的提高，但只有复星联合健康在第二季度成功实现了净利润由负转正，实现了盈利。

然而，值得注意的是，健康保险公司的净亏损正在逐渐萎缩。由此可见，如果管理策略得当，健康保险市场如此之大，发展势头如此之快，中小健康保险企业也可以有一席之地。

有业内人士认为，中小保险公司可以寻求与第三方专业健康管理平台的合作，第三方健康平台可以与医院连接，形成“保险公司+专业健康管理平台+医院”的闭环，提供医疗保健、体检等服务，贯穿疾病预防、中期治疗和后期护理的全过程。

(张乐制图)