互联网平台兼业保险政策开闸 中介市场会否重新洗牌

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面对许可证竞争和严格监管的双重压力，《指导意见》的颁布意味着互联网平台从事互联网保险业务，不再需要获得保险专业中介许可证，只需申请一个并发代理资格。许多互联网平台可以直接走轻资产路线，不需要专门的场地和团队就可以做保险排水。未来，更多的互联网平台将加入保险销售团队。

最近，国务院办公厅发布了《促进平台经济规范健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，从优化市场准入、创新监管理念、鼓励平台经济新业务形式、优化平台经济发展环境、保护平台经济参与者等方面提出了促进平台经济规范健康发展的指导要求。

其中，关于保险，《指导意见》指出，“允许有实力、有条件的互联网平台申请保险代理资格，鼓励平台通过购买保险产品分散风险，更好地保护各方权益”。据业内人士透露，对于想开展保险业务但尚未获得保险代理和营业执照的互联网平台来说，这无疑是一个巨大的政策优势，但进入门槛永远不会太低。同时，平台的经济升级将为保险业带来更大的发展。

在严格监督下获得许可证更加困难

由于网上保险的成本、及时性和创新优势越来越明显，网上保险业务在保险业中的比重也逐渐增加。众所周知，通过经营保险实现流量一直是互联网平台的最大愿景。《指导意见》的发表意味着这一愿景可能很快实现。

互联网平台参与保险业务的方式主要包括直接参与保险公司、直接或间接持有保险代理许可证或保险经纪许可证等。近年来，为了合法合规地销售保险，各大互联网平台争相获取保险中介许可证。网络巨头如batj不遗余力地获得保险中介许可证。“市场上的许可证转让价格已经上涨，一个全国性的经纪或代理许可证大约是2500万元。”在保险中介牌照审批缓慢期间，互联网保险中介首席战略分析师告诉英国《金融时报》记者。

大多数获得保险中介许可证的互联网平台都是为了流量转换，并通过情景保险接触到更多用户。目前，除batj外，美团、途牛、小米、苏宁、国美、同花顺、新浪、今日头条等众多“前沿”互联网平台都获得了保险中介牌照。其中，苏宁的子公司苏宁保险销售有限公司注册资本最高，达到1.2亿元。

第三方互联网中介平台不仅需要面对保险牌照竞争的压力，还存在监管“混沌控制”的过重问题。根据今年发布的《2019年保险中介市场混乱整治工作计划》，保险机构应检查合作第三方网络平台及其员工的业务活动是否仅限于保险产品展示说明、网络链接等销售辅助服务，是否非法从事保险销售、承保、理赔、退保等保险业务环节。从银监会上半年发布的监管函中不难发现，自今年以来，许多互联网平台因非法销售保险产品而受到处罚。

在竞争牌照和严格监管的双重压力下，业内人士分析，《指导意见》的颁布意味着互联网平台从事互联网保险业务，不再需要获得保险专业中介牌照，只需要申请一个兼业代理资格。许多互联网平台可以走轻资产的路线，他们可以在没有特殊场地和团队的情况下进行保险排水。显然，未来会有更多的互联网平台加入保险销售团队。

标准化和优化行业进入门槛

从保险的角度来看，政策的出台旨在为促进平台的经济发展创造有利的政策环境，同时也为平台提出了一定的准入条件。

《指导意见》指出，互联网平台在申请保险代理资格时应符合“具备实力和条件”的要求。换句话说，申请人必须具备相应的实力和条件。然而，由于具体的资格要求需要由监管机构进一步制定，因此仍需考虑其是否会影响保险中介许可证的价值。如果申请保险兼业代理资格的门槛低于申请保险专业中介许可证的门槛，无疑会对保险专业中介许可证的交易价格产生一定的影响。

一些专家认为，保险中介许可证的价格不会受到很大影响，因为很多大型互联网平台已经获得了保险许可证，《指导意见》可能会对原来提供简单保险产品的代理人产生一定的影响。

无论如何，有一点可以肯定，新政的出台有利于规范和优化行业进入门槛，并将促进整个网络保险市场更加良性的发展。据记者了解，传统保险兼业代理申请资格包括:具有工商行政管理部门颁发的营业执照；有一定规模的与主营业务直接相关的保险代理业务来源；有固定的经营场所；在其营业场所有直接代理保险业务的便利。根据《指导意见》，现行《保险兼业代理人管理暂行办法》至少第三条和第四条需要修改。

今年6月，中国保监会向保险中介机构发布了《保险中介机构行政许可和备案实施办法(征求意见稿)》，统一整合了保险代理人、保险经纪人和保险公估的准入要求，加强了对申请人的管理，并以负面名单的形式改善了高管人员的准入门槛。

此外，记者还注意到，在监管方面，《指导意见》要求各相关部门探索适合新业态特点、有利于公平竞争的公平监管方式，并指出应本着鼓励创新的原则，制定不同领域的监管规则和标准，在严格遵守安全底线的前提下，为新业态的发展留有足够的空间。对于那些准确并已形成良好发展势头的，应量身定制合适的监管模式，避免使用旧方法管理新格式；如果你现在不确定，设定一个特定的“观察期”，防止你一出现就死去；对可能造成严重不良后果的潜在风险进行严格监管；依法坚决取缔非法经营。

构建互联网平台“防火墙”

还值得注意的是，《指导意见》明确提出“鼓励平台通过购买保险产品分散风险，更好地保护各方权益”。这就对网络保险提出了更高的要求，为平台经济的发展搭建一个强大的“防火墙”。

在网络保险成长的第一阶段，“保险+互联网”为大量新的个人保险产品的网上销售提供了舞台，并使其业务规模迅速扩大。如今，互联网平台的经济发展再次升级。在“互联网加保险”阶段，更有必要运用保险原理为互联网发展中出现的各种风险转移需求提供保障。

目前，现场的保险产品涵盖了物流、交易担保、商户履约担保、售后担保、旅游相关、账户安全和人寿服务等。，基本满足了互联网经济发展中的各种安全需求。典型的保险类型包括减轻退货纠纷的退货运输保险和确保商品质量的商品质量保证保险。为了提高电子商务交易的效率，旨在增加消费者安全感和为特定电子商务场景提供信用增强的保险服务产品越来越普遍，如在线虚拟财产交易安全保险，它在交易安全中发挥着重要作用。这些创新不仅促进了电子商务的发展和对实体经济的支持，也促进了保险公司在产品、渠道和技术领域的创新。

《指导意见》还提出要积极发展“互联网加服务业”。支持社会资本进入基于互联网的医疗卫生、教育培训、老年家政、文化旅游、体育等新兴服务领域，改造和升级教育医疗等网络基础设施，扩大优质服务供给，满足多层次群众多样化需求。

事实上，保险公司的布局已经出现在上述服务领域。以“网上保险+医疗健康”为例，获得网上医院许可的中安保险正积极推进网上医院布局，通过网上保险与网上医院相关业务的对接，打造医疗服务的闭环，为用户提供更好的医疗服务和健康保障。平安好医生还在医疗保健领域与多家保险公司达成战略合作，与全国近50家大型医院共建新型“网络医院”，利用世界领先的人工智能医疗技术，打造网络医院新生态系统。下一步，在推动平台经济发展的背景下，保险公司必将继续加大与不同类型互联网平台的合作，实现多赢。